Страхування на дожиття: визначення, поняття, страховий випадок і визначення суми виплати

У статті розглянемо, що таке страхування життя на дожиття і його особливості.

Серед страхових продуктів, які пропонують на сьогоднішній день населенню, особлива увага приділяється програмам по довічному страхуванню. Особам, які перебувають в середньому і літньому віці, дуже часто доводиться чути про подібні послуги, але поки далеко не всі розуміють суть такого прийому. Далі розглянемо процес страхування на дожиття і всі його тонкощі.

Поняття та визначення

Ця послуга є одним з основних типів страхування життя. Вона передбачає довгострокове накопичувальне обслуговування. Цей прийом служить специфічною формою довгострокових заощаджень грошових коштів.

Страхування на дожиття: які особливості?

Суть програми полягає в процедурі накопичення страхувальником коштів, поки не настане страховий випадок. Внески клієнта тримаються на спеціальному рахунку, на них нараховують певні відсотки, які також за договором на дожиття будуть виплачені. Основна особливість даної програми полягає в тому, що накопичені гроші можуть виплачуватися в двох випадках:

1. Після завершення дії поліса надають всю суму з нарахованими відсотками.
2. В результаті смерті застрахованої особи всю суму видають вигодонабувачу, який вказаний в заяві (якщо така особа заявлено не було, тоді спадкоємцю).

Як укладається договір страхування життя на випадок дожиття?

Його можна укладати на групу осіб або членів однієї сім`ї, які будуть згодом користуватися даним продуктом спільно. Страхувальником зовсім не обов`язково повинен бути застрахована людина. Наприклад, дорослий син зможе оформити такий поліс на матір або свого дідуся.

При оформленні договори страхування на дожиття обов`язково враховують стан здоров`я людини. При заповненні він, в свою чергу, повинен відповісти на ряд питань, які стосуються наявних у нього хронічних хвороб та інших фізичних проблем. З урахуванням всіх відомостей для даної людини сформують індивідуальну програму і розрахують розміри внесків. У випадках, коли клієнти наполягають на дуже високих Сумах або тривалих страхових періодах, може знадобитися медичний огляд. Таким чином страховиком мінімізується ризик укладення угоди щодо невиліковних хворих.

Страхові ситуації: поліс на випадок смерті

На який термін дожиття в страхуванні можна розраховувати?

Одним з видів даної послуги є програма, яка передбачає виплату відшкодування в разі настання смерті. Згідно з умовами клієнти роблять щорічний платіж, а після відходу з життя застрахованого отримують зазначену в полісі суму. У тому випадку, якщо в рамках страхового періоду подібне не трапиться, тоді всі виплачені раніше гроші дістануться компанії, яка видала поліс.

Особливістю термінового страхування є те, що зазначену суму в полісі при настанні смерті виплачують вигодонабувачу повністю, незалежно від числа внесених раніше внесків. Такий договір можна укладати на будь-який термін від одного року до двадцяти років, але за умови, що страхують людину, яка не старше 65-70 років.

Величину страхового значення встановлюють індивідуально. Одержувачем відшкодування повинні бути представлені документи із зазначенням причин смерті застрахованого. Далеко не всі фактори приймають в якості підстави для виплати грошових коштів. Страховик має право відмовитися платити в наступних випадках:

1. Коли йдеться про акт самогубства.
2. Смерть настала внаслідок хронічного захворювання, яке було приховано при отриманні поліса.
3. Навмисні дії з метою отримання страховки.

Страховий випадок: довічне страхування

Як можна оформити цю програму страхування життя? Такий варіант передбачає отримання накопичених коштів вигодонабувачем після смерті зазначеного в полісі громадянина. За умовами угоди, він повинен внести одноразовий внесок або виконувати регулярні платежі протягом конкретного періоду часу.

У тому випадку, якщо застрахована людина доживе до того віку, який вказаний в договорі, то сума перераховується одержувачу вигоди. Особливістю довічної програми виступає те, що вона діє подібно до банківського депозиту: скільки було накопичено, включаючи відсоток, стільки і виплачують.

Даний тип страхування відрізняється від попереднього виду відсутністю обмеження за віком і станом здоров`я. Договір укладають з людьми абсолютно будь-якого віку, причому вони можуть не заявляти про наявність у них захворювань. Заява має стандартну форму без особливих додатків. Після видачі такого поліса на ім`я клієнта відкривають рахунок, куди він повинен буде вносити гроші.

Внески та виплати

Розміри страхових внесків будуть прямо залежати від суми страховки. Періодичність оплати платежів може бути різною: раз на квартал або на шість місяців, одноразово на рік. Деякі люди, які уклали цей вид страхування, оплачують разовий внесок за весь час. Правда, для цього необхідно мати певні засоби.

Такий поліс виступає свого роду інвестуванням грошових коштів в майбутнє. Завдяки цьому можна не просто накопичити гроші, але додатково примножити їх до настання певного терміну. Таким чином люди страхуються від ризику смерті або нещасних випадків.

До мінуса розглянутого виду послуги, який відзначають багато користувачів, є те, що дане інвестування є довгостроковим і накопичувальним. З огляду на те, що цей вид документа виступає новинкою для Росії, не так багато клієнтів може поділитися своїм досвідом його використання та оформлення.

Умови виплати

Виплату проводять при настанні страхового випадку:

1. Застрахованим особам при їх дожитті до завершення терміну страховки в розмірі зазначеної суми.
2. Вигодонабувачам, зазначеним у договорі. Вони отримують виплати в разі смерті застрахованого громадянина в розмірі, який залежить від обраного варіанту послуги: або в обсязі страхової суми, або в кількості сплачених внесків на момент смерті клієнта.

Приклад інвестування та визначення суми виплати

Припустимо, що протягом п`ятнадцяти років громадянин вирішив накопичити півмільйона рублів. На момент складання договору людині повні сорок п`ять років. Внески при даній сумі страхування становитимуть 30 тисяч рублів щорічно. Якщо людина до закінчення терміну поліса доживе, то він отримає суму, рівну 620 тис. рубель. При цьому відсоток прибутковості дорівнює шести. Якщо в період дії угоди індивід помре, тоді компанія виплатить суму внесків, яка вже була внесена.

Багатьма визнається страхування дожиття до події не стільки хорошою страховкою в разі смерті або настання неприємностей, скільки інвестиціями. Можна порівняти такий вид Послуги з банківським вкладом. Правда, буде набагато менше тяганини, а в разі настання смерті отримати гроші виявиться набагато простіше.

Плюси і мінуси

Вибираючи страхування на дожиття, дуже важливо чітко собі уявляти всі переваги з недоліками пропонованих на сьогоднішній день програм. Серед плюсів даного вибору варто назвати наступні:

1. Накопичувальна схема дає можливість зберегти гроші для рідних або себе.
2. Вигодонабувачем може виявитися будь-який громадянин, незалежно від спорідненості, прав спадкування або інших факторів.
3. При смерті або завершенні терміну дії поліса виплату виконують в найкоротший період. Здійснюють її відразу після подачі заяви і необхідних документів, що підтверджують причини смерті.
4. Існує можливість вибрати будь-який термін страховки, починаючи від дванадцяти місяців до двадцяти років.
5. Будь-які бажаючі можуть застрахувати родичів і близьких людей.
6. Компенсацію можна отримувати при травмах, нещасних випадках.

Страхування на дожиття, на жаль, не настільки бездоганно, у нього є деякі недоліки, до яких відносять:

1. Вікове обмеження (особи у віці сімдесяти п`яти років і старше, як правило, не страхуються).
2. Є обмеження через поганий стан здоров`я.
3. Наявність можливості втратити всю суму в тому випадку, якщо до завершення страхового періоду відповідний випадок не настане.

Всі перераховані мінуси не мають відношення до довічного страхування. При цьому все простіше і набагато доступніше. Договір може укладати людина в будь-якому віці, з проблемами зі здоров`ям і так далі. Ця страхова програма дозволяє накопичити гроші, які стануть в нагоді в разі втрати близької людини.