Страховка при кредиті обов'язкова чи ні? Законні способи відмови від страхування

Кредити є затребуваними пропозиціями численних банківських установ. Вони можуть бути представлені в різних видах, так як можуть бути цільовими або нецільовими. Але практично завжди позичальники стикаються з тим, що банки навіть при оформленні невеликого споживчого кредиту наполягають на оформлення страхового поліса. Тому у громадян виникає питання, обов`язкове чи ні страховка при кредиті. Деякий види страховок є дійсно обов`язковими за умовами законодавства, але в більшості випадків вимоги банків є незаконними.

Навіщо потрібна страховка?

Страховий поліс захищає громадян від різних страхових ризиків. Вигодонабувачем при страхуванні кредитів виступає банк, тому враховується розмір видаваної суми. Кількість і особливості страхових випадків залежать від того, який саме оформляється позика.

Чи обов`язкова страховка при отриманні кредиту? У більшості випадків купувати поліс не обов`язково, так як це не потрібно за законом. Але якщо громадянин відмовляється від оформлення поліса, то банк може відмовити у видачі кредиту.

Якщо оформляється іпотека, то при отриманні кредиту страховка обов`язкова, причому захищається саме купується житло від різних страхових випадків. Згідно із законом потрібно поліс КАСКО при оформленні автокредиту. В інших ситуаціях люди можуть відмовитися від покупки поліса.

Особливості для споживчого кредиту

Це банківська пропозиція вважається найбільш популярним серед багатьох позичальників. Обов`язкова чи ні страховка при кредиті, якщо запарюється споживча позика? Згідно із законом банки не мають право наполягати на покупці такого поліса, але практика показує, що люди, які відмовляються від оформлення страхового поліса, не можуть отримати позикові кошти від банку.

При споживчих кредитах страхується життя і здоров`я одержувач грошових коштів. Перед підписанням договору важливо оцінити, які страхові випадки включаються в цей документ. Зазвичай сюди входять наступні ситуації:

• смерть позичальника;
• втрата працездатності, яка можлива при оформленні інвалідності перших двох груп.

У деяких банках страховка виплачується тільки за умови, що позичальник помирає або отримує інвалідність 1 групи. Не призначається компенсація, якщо людина помирає в аварії при знаходженні в стані сп`яніння. Якщо до підписання договору у позичальника було хронічне захворювання, то якщо смерть буде пов`язана з цією хворобою, то виплата страховки може бути оскаржена співробітниками фірми. Тому перед підписанням угоди важливо уточнювати всі нюанси співпраці.

Що буде при настанні страхового випадку?

Багато людей, які бажають отримати позикову суму від банку, замислюються про те, чи обов`язкова страховка при оформленні кредиту. При отриманні споживчої позики громадянин може відмовитися від особистого страхування. Але насправді придбання поліса є вигідним не тільки для банків, але і для безпосередніх позичальників. Це обумовлено наступними особливостями:

• якщо дійсно настає страховий випадок, то саме Страхова компанія погашає кредит замість позичальника;
• за таких умов борги не перейдуть до спадкоємців померлого позичальника;
• погашається тільки основний борг, тому все одно доведеться родичам громадянина вносити кошти для сплати відсотків.

Але вартість поліса вважається досить високою. Додатково на практиці часто зустрічаються ситуації, коли страхові компанії оскаржують виплату компенсації, так як знаходять різні лазівки для відмови. При таких умовах багато людей не бажають платити великі суми коштів за особисте страхування.

Користь для банку

Саме банківські установи наполягають на тому, щоб їхні клієнти купували різні страхові поліси. Це обумовлено тим, що банки бажають повернути свої кошти будь-яким способом. Якщо позичальник помре, не залишивши після себе яке-або цінне майно, то банк не зможе вимагати повернення позикових коштів від його родичів.

Навіть якщо позичальник просто втратить працездатність, то банк не зможе розраховувати на отримання своїх коштів, так як у людини просто буде відсутній оптимальна робота і хороша зарплата. Банки не бажають втрачати свої кошти, тому нерідко порушують навіть вимоги законодавства, відмовляючи у видачі кредиту людям, які не бажають купувати поліс особистого страхування.

Чи потрібно брати?

Спочатку позичальник повинен дізнатися, чи обов`язкова страховка при отриманні кредиту. Якщо вона не потрібна за законом, то можна відмовитися від її оформлення. Але при це важливо оцінити не тільки мінуси поліса, але і позитивні сторони.

Якщо людина не бажає купувати поліс, то працівник банку просто відмовляє у видачі кредиту. Іншою можливістю є відмова від поліса протягом 5 днів після його оформлення. При таких умовах громадянин отримає кредит, а також поверне кошти, витрачені на покупку поліса.

Чи може банк вимагати покупку страховки?

Практично кожен сучасний банк вимагає від своїх позичальників покупку страхових полісів. Чи обов`язково оформляти страховку при отриманні кредиту? При оформленні стандартного споживчого позики страховку можна не купувати. Але люди часто стикаються з погрозами і вимогами з боку банків. Наприклад, зазвичай співробітники установи стверджують, що якщо клієнт відмовляється від страхування, то він просто не отримає позикові кошти.

Якщо банк відмовляє у видачі кредиту, то він не зобов`язаний навіть сповіщати клієнта про причини прийняття негативного рішення. Тому громадяни не зможуть притягнути організацію до відповідальності за порушення вимог законодавство. В результаті багато людей змушені оформляти зайві страхові поліси, на придбання яких витрачається досить багато грошових коштів.

Коли страховка потрібна?

Будь-яка людина повинна розбиратися в тому, обов`язкове чи ні страховка при кредиті. Існують певні ситуації, коли покупка поліса потрібно на підставі положень законодавства. Потрібно обов`язково оформляти страховку при отриманні кредиту в наступних ситуаціях:

• оформлення іпотеки, так як при таких умовах на підставі вимог законодавства люди повинні піклуватися про збереження придбаного майна, тому до закінчення терміну кредитування купується поліс на квартиру або будинок;
• купівля автомобіля за допомогою автокредиту, так як для захисту машини від знищення або пошкодження потрібно неодмінно купувати поліс КАСКО протягом всього терміну дії кредитного договір.

В інших ситуаціях люди можуть сміливо відмовлятися від страховки, тому банки не зможуть притягнути їх до відповідальності.

Щоб не зіткнутися з відмовою у видачі кредиту, відмовлятися від поліса бажано відразу після його покупки і підписання кредитного договору. Навіть якщо в угоді, підписаній з банком, вказані негативні наслідки в разі, якщо позичальник відмовиться від особистого страхування, це є порушенням законодавства. Всі штрафи і підвищення процентної ставки можна легко оскаржити в суді. Тому позичальники повинні добре розбиратися в тому, чи обов`язкова страховка при кредиті в ощадбанку або іншій банківській установі. У цьому випадку вони легко зможуть відстоювати свої права та інтереси.

Особливості складання договору

Обов`язкова страховка при оформленні кредиту може оформлятися безпосередньо в банку або в окремій страхової компанії, яка повинна бути акредитована в обраному банківській установі. Перед підписанням страхового договору важливо ретельно вивчити всі його умови. До них відноситься:

• як часто потрібно оформляти договір, так як можна купити поліс на весь термін кредитування або щорічно підписувати нову угоду;
• розмір плати за страховку;
• кількість і види страхових випадків;
• розмір компенсації, яка буде виплачуватися компанією при настанні будь-якого страхового випадку;
• особливості, які доведеться враховувати позичальникові при отриманні компенсації.

Позичальники повинні пам`ятати про те, що при покупці страховки значно збільшується фінансове навантаження, так як вартість полісів є досить істотною. Вона залежить від розміру кредиту, що оформляється в банку. Тому люди повинні знати, чи обов`язкова страховка кредиту в банку, щоб по можливості знизити витрати на використання позикових коштів.

Які потрібні документи?

Після того як позичальник дізнається, чи обов`язкова страховка при кредиті в ощадбанку або іншому банку, вибирається Страхова компанія, з якою буде укладатися угода. Можна придбати поліс безпосередньо в обраному банку, але зазвичай його вартість вважається завищеною для багатьох людей.

Для підписання страхового договору необхідно підготувати певний пакет документів, в який включаються наступні папери:

• паспорт безпосереднього позичальника;
• кредитний договір, підписаний з банківською організацією, причому в цьому документі наводяться основні умови співпраці, розмір отриманої позикової суми, термін кредитування та інші нюанси;
• заява, в якому вказується, який саме поліс бажає придбати громадянин, а також на який термін купується страховка, причому потрібно взяти у відділенні страхової компанії порожній бланк заяви.

На підставі кредитного договору спеціаліст страхової фірми проводить розрахунок, після чого громадянин оповіщається про те, якою буде вартість поліса.

Процедура оформлення

Перед оформленням поліса слід визначитися, обов`язкове чи ні страховка при кредиті. Якщо позичальник приймає рішення про покупку поліса, то процедура виконується в наступній послідовності дій:

• спочатку вибирається страхова організація, яка повинна бути акредитована в банку, де оформляється великий кредит;
• оцінюються основні умови, пропоновані цією компанією;
• перед підписанням договору слід оцінити кілька пропозицій різних фірм, щоб вибрати найбільш вигідні умови співпраці;
• далі позичальник визначається з оптимальною програмою страхування, причому найвигіднішими і зручними вважаються комплексні програми, в яких зазвичай з`єднується страхування квартири з особистим страхуванням;
• якщо у людини відсутня велика сума коштів, то він може поцікавитися про різні способи оплати поліса, так як багато фірм пропонують розстрочку;
• вивчається пропонований страховий договір;
• якщо людину влаштовують всі умови, то він готує потрібні документи, що передаються для вивчення співробітнику страхової організації;
• кількість документів залежить від вимог обраної страхової компанії, але стандартно потрібен паспорт, заяву і кредитну угоду;
• далі підписується страховий договір, причому для його вивчення бажано користуватися допомогою юриста;
• проводиться оплата поліса.

Найбільш часто громадяни вважають за краще звертатися за полісом щорічно, тому рідко купується страховка на весь термін кредитування. Це обумовлено істотним збільшенням фінансового навантаження.

Чи можна заощадити на полісі?

Часто при оформленні цільового кредиту в банку страховка обов`язкова. Наприклад, якщо оформляється автокредит або іпотека. Позичальники не зможуть відмовитися від поліса, але при цьому вони можуть скористатися кількома хитрощами і незвичайними способами, що дозволяють заощадити на такому придбанні. До них відноситься:

• не слід купувати страховий поліс безпосередньо в банку, з яким підписується кредитний договір, так як в більшості випадків кредитні організації пропонують поліси за завищеними розцінками;
• рекомендується порівняти пропозиції кількох страхових компаній, щоб вибрати поліс за найбільш доступною ціною;
• додатково бажано постійно відстежувати різні акції, що проводяться організаціями, щоб своєчасно продовжувати страховку за вигідною вартістю;
• щорічно потрібно звертатися тільки в одну страхову компанію, так як за рахунок постійної співпраці фірми зазвичай пропонують клієнтам різні знижки або інші можливості для зниження вартості поліса.

При оформленні іпотеки банки вимагають страхувати не тільки придбану нерухомість, але і життя позичальників. За таких умов доцільно купувати комплексну страховку, яка захищає від численних ризиків. Її вартість буде нижчою в порівнянні з покупкою двох окремих полісів.

Відмова від стаханівки після підписання договору

Найбільш часто позичальників цікавить питання про те, чи обов`язкова страховка при споживчому кредиті. При оформленні такої позики громадяни можуть не оформляти поліс за законом. Але якщо люди побоюються, що банк просто відмовить у видачі позикових коштів, то люди можуть оплатити поліс, підписати кредитний договір, а після протягом періоду охолодження відмовитися від договори страхування. До правил процесу відноситься:

• складати заяву на відмову від страхування потрібно протягом 5 днів після підписання страхового договору;
• у заяві можна вказати будь-яку причину прийняття такого рішення з боку клієнта;
• до заяви прикладається копія паспорта громадянина, чек, що підтверджує оплату послуги, копія кредитного договору і безпосереднє страхову угоду;
• страхові компанії не можуть відмовити в розірванні контракту, якщо громадянин звертається із заявою у встановлений термін, тому людині виплачується раніше перерахована сума коштів.

Але відмовитися можна тільки від страховки, яка була куплена при оформленні споживчого кредиту. Якщо відмовитися від страхування житла, купленого в іпотеку, то це може привести до дострокового розірвання кредитного договору. При таких умовах громадянину доведеться повернути всю отриману суму в повному обсязі. Тому попередньо важливо зрозуміти, чи обов`язкова страховка кредиту в ВТБ або іншій банківській установі.

Чи можна повернути частину страховки?

Багато людей вважають за краще погашати кредити достроково. Для цього вони періодично вносять додаткові суми для погашення позики. Тому якщо повністю погашається кредит достроково, то громадяни можуть звернутися в страхову компанію для отримання частини суми, витраченої на поліс. Для цього потрібно передати працівнику фірми наступну документацію:

• заява на отримання деякої частини вартості страховки;
• страхова угода;
• довідка з банку, що підтверджує, що громадянин достроково погасив кредит.

На підставі цієї документації фахівці підприємства проводять розрахунок, після чого на рахунок клієнта в банку переводиться покладена сума коштів. Якщо зовсім пройшло менше половини терміну кредитування, то можна повернути половину вартості поліса.

Укладення

Кожен позичальник повинен знати, чи обов`язково оформляти страховку при кредиті. Відмова від обов`язкового поліса може привести до збільшення процентної ставки, нарахування штрафів або зовсім дострокового розірвання кредитного договору. Тому відмовитися від страховки можна тільки при оформленні стандартного споживчої позики або деяких інших кредитів.

Якщо людина оформив страховку і достроково погасив кредит, то у нього є можливість повернути деяку частину коштів, витрачених на покупку поліса. Відмовитися від необов`язкового страхування можна протягом 5 днів після підписання страхового договору.