Кредит не платити 3 роки - що буде? Чи можуть списати кредит за терміном давності

Взяти кредит у банку, щоб позбутися фінансових зобов`язань, - гарна ідея , але ризикована. Якщо у позичальника виникли проблеми з оплатою, він може стати боржником. Тривала прострочення призводить до величезних пені і штрафів, арешту рахунків і можливої втрати майна. Але в Росії передбачено термін позовної давності за кредитними договорами. Він становить 3 роки. Після закінчення строку позовної давності банк не має права пред`явити вимоги до боржника. Тому багато позичальників хочуть знати відповідь на питання: якщо не платити кредит 3 роки, що буде?

Поняття позовної давності

Взяти кредит і не платити по ньому хочуть багато позичальників, але за законом це можливо у виняткових випадках. Одним з таких є закінчення терміну позовної давності за кредитним договором.

Відносини між кредитором і позичальником регулюються Цивільним кодексом РФ. В ст. 196 ГК РФ вказано термін позовної давності по відношенню до боржника, після закінчення якого банк не має права пред`являти вимог щодо повернення боргу. Термін становить 3 роки.

Як розраховується термін позовної давності?

Згідно ст. 196 ГК РФ вимоги кредитора до боржника припиняються із закінченням терміну давності. Але не можна просто перестати платити борги за позиками, якщо клієнт не розбирається в особливостях процедури. Задавати питання: "Не плачу кредит 3 роки, чи закінчився термін давності?", платники хочуть бути в курсі, коли закінчуються зобов`язання за позиками.

Одним з важливих моментів є правильний підрахунок терміну позовної давності. Деякі клієнти помилково припускають, що він починається з моменту укладення кредитного договору. Це неправильне судження.

За законодавством датою звіту є останній день виконання платником своїх зобов`язань, після якого він перестав виконувати вимоги за кредитним договором. Це дата останнього платежу по кредиту.

Умови списання боргу

Одним із способів, як списати борги по кредитах, є закінчення терміну позовної давності. Але для звільнення від фінансових зобов`язань необхідно, щоб дотримувалися наступні умови:

1. Кредитор не пред`являв вимог щодо сплати боргу протягом 3 років з моменту внесення останнього платежу.
2. За договором споживчого кредиту відносно позичальника не було порушено Адміністративне провадження.
3. Клієнт не ховався від обов`язків усвідомлено.
4. Позичальник не приховував свої доходи і має проблеми з грошима.
5. Зобов`язання за кредитним договором клієнта не були передані третім особам, наприклад колекторському агентству.
6. Платник не отримував жодних повідомлень про необхідність сплачувати внески за договором споживчої позики.

Основною вимогою, за яким позичальник може сподіватися на списання боргів по кредиту через 3 роки, є відсутність нагадувань від банку. Якщо через 3 роки з дати останнього платежу кредитор не вимагав платити за договором, строк позовної давності за кредитом вважається таким, що минув. В такому випадку позичальник має право розраховувати на анулювання залишку боргу з нарахованими штрафами і пенями за трирічний період несплати.

Наслідки несплати за позиковим рахунком

Розраховувати на те, що банк забуде про борг платника строком на 3 роки, юристи не рекомендують. Шанси на списання боргів по ст. 196 ГК РФ складають менш 0,04 %. До того ж ухилення від виконання фінансових зобов`язань перед банком може бути розцінено як шахрайство, а це тягне за собою кримінальне покарання (ст. 159 КК РФ).

Якщо клієнт (в силу фінансових проблем) прийняв рішення не платити за договором протягом 3 років, розраховуючи на списання кредиту після закінчення періоду, він повинен знати про негативні наслідки.

Якщо кредит не платити 3 роки, що буде?

• Безнадійно зіпсується кредитна історія. Позичальник може забути про можливість отримання позикових коштів навіть в мікрофінансових організаціях.
• Банк може зажадати дострокового погасити борг. Зобов`язання можуть бути застосовані до боржників, які прострочили платежі протягом 3 місяців і більше.
• Всі рахунки позичальника будуть заарештовані. Клієнт не зможе користуватися дебетовими картами і вкладами, поки не погасить борги.
• Банк може передати зобов`язання за договором колекторському агентству. Колектори менш лояльні до боржників, і конфлікти з ними можуть мати неприємні наслідки для репутації платника.
• Залучення до оплати родичів боржника.
• Відносно клієнта може бути порушено кримінальне провадження. Якщо буде доведено, що позичальник усвідомлено ухиляється від сплати кредиту на суму понад 500 тис. рублів, співробітники прокуратури можуть прийняти його за шахрая.

Притягнення членів сім`ї боржника до відповідальності

Клієнти, які стають боржниками, ризикують не тільки власною репутацією. Якщо не платити кредит 3 роки, що буде з їхніми родичами?

По-перше, чоловік (а) боржника навряд чи зможе отримати схвалення іпотеки, так як банк обов`язково звернути увагу на кредитну історію боржник.

По-друге, Колекторські агентства, яким банки передають права за кредитними договорами в 78 % випадків, часто вимагають повернення з усіх членів сім`ї. Регулярні неприємні дзвінки, повідомлення і зустрічі з колекторами - лише мала частина негативних наслідків, які тягне за собою тривалий борг одного з членів сім`ї.

Якщо буде доведений факт шахрайства з боку позичальника (який має на увазі заклад кримінальна справа), його сім`я може не тільки позбутися спокою, а й втратить довіру і повагу знайомих.

Поради юристів

При виникненні перших фінансових проблем рекомендується звернутися до фахівців, які компетентні в економічних питаннях. Вони допоможуть прийняти правильне рішення, щоб уникнути негативних наслідків і статусу "вічного боржника".

Що радять юристи клієнтам, які не можуть платити за кредитом? Після вивчення ситуації позичальника вони допомагають вирішити, як законно не платити кредит банку або знизити розмір внесків. Це можна зробити кількома способами:

• звернутися в банк за зміною кредитного договору;
• при наявності помилок в документах подати позов на кредитора;
• залучити до оплати созаемщиков або поручителів (якщо вони вказані в договорі);
• скористатися страховкою по кредиту;
• визнати себе банкрутом.

Зміна кредитного договору в банку

Розраховувати на те, що банк забуде про сплату боргу на 3 роки, дуже ризиковано. Є більш доступні способи, як списати борги по кредитах. Одним з найбільш доступних варіантів є звернення до менеджерів банку.

Спеціалісту кредитного відділу слід детально розповісти, що призвело до виникнення фінансових труднощів. Візит до банку означає, що позичальник зацікавлений у збереженні своєї доброї репутації як клієнта і готовий виконувати зобов`язання хоча б частково.

На питання: "Якщо не платити кредит 3 роки, що буде?" - банківські фахівці навряд чи дадуть відповідь позичальнику. Тому не слід повідомляти менеджерам про намір ухилитися від платежів.

Для поліпшення умови кредитного договору слід взяти з собою паспорт, документи по кредиту і довідку про стан доходів. Після розгляду заяви банк може прийняти рішення:

• списати частину відсотків, які були нараховані після фінансових труднощів клієнта;
• реструктуризувати кредит. Термін позикового договору буде збільшений, але платіж стане набагато менше;
• рефінансувати діючий кредит під менший відсоток.

Подача позову на кредитну організацію

Не всі договори по кредиту складені з урахуванням вимог законодавства. Досвідчений юрист з економічних питань може знайти помилки в документах банку, а це вже є приводом оскаржити нарахування відсотків або анулювати договір.

У Мережі є інформація про те, чи списують банки борги за кредитами при наявності помилок у кредитному договорі. У 6 % клієнтів вийшло виграти судовий процес і списати борг повністю. Більшість з тих, хто виграв у суді (97 %), позичали кошти в мікрофінансових організаціях. Шанси на те, що помилки в договорі споживчої позики допустить велика фінансова організація, наприклад Сбербанк або "Совкомбанк", практично дорівнюють нулю.

Клієнт може звернутися до суду, якщо банк не виконує зобов`язання за кредитом, наприклад не повідомляє про необхідність вносити платежі за 2-3 дні до терміну оплати або зараховує кошти із запізненням. В такому випадку суд може стати на бік боржника і списати частину боргу, відсудивши гроші у банку. Борг по кредиту і термін давності в даній ситуації не впливатимуть на хід судового процесу.

Залучення до оплати інших осіб

Якщо в договорі по кредиту вказані созаемщики або поручителі, вони можуть взяти зобов`язання по оплаті на себе. Банк при відсутності дій з погашення боргу титульним позичальником в 98 % випадків звертається до інших членів договору за поверненням позикових коштів.

Ухилення від оплати поручителем або созаемщиками також може спричинити за собою негативні наслідки. Чи можуть списати кредит за терміном давності по відношенню до них? Так, адже за законом скористатися списанням боргів можуть всі, хто має відношення до кредитного договору.

Але звільнення від сплати кредиту у поручителів або созаемщиков виникне тільки після визнання основного позичальника недієздатним або банкрутом, а також при виконанні умов позовної давності (відсутність нагадування від банку протягом 3 років з дати останнього платежу).

Повернення боргу страховою компанією

Якщо клієнт оформив страховку, він може законно позбавити себе від боргу. При втраті роботи, якщо це входило в список ризиків, кредит за клієнта буде виплачувати Страхова компанія. Мається на увазі недобровільний відхід з роботи, наприклад в результаті скорочення.

Щоб скористатися правом, позичальник повинен відразу після закінчення трудового договору представити в банк документи, які підтверджують його фінансове становище. Банк передасть вимоги уповноваженої компанії, і кредит стане виплачувати страховик позичальника.

Процедура банкрутства

Не всі позичальники з фінансовими проблемами прагнуть визнати себе банкрутами. Але всіх цікавить відповідь на питання: за несплату позики які наслідки? "3 роки не плачу кредит", - кажуть вони, і багато хто вибирає такий спосіб законно позбутися зобов`язань.

Банкрутство-набирає популярність варіант списати кредитні борги. Ним можуть скористатися клієнти банків, які не платять за договорами не менше 3 місяців поспіль із загальною сумою боргу в 500 тис. рублів (мінімум). Перевагою є повне списання залишкових боргів за кредитами після реалізації майна позичальника.

Банкрутами прагнуть визнавати себе ті, кому нема чого втрачати: процедура передбачає продаж власності клієнтів заради сплати боргів. Якщо майна недостатньо для повного погашення позики, борг банк змушений пробачити.