Часткове дострокове погашення кредиту: порядок дій, необхідні документи і розрахунок суми

Прагнення якомога швидше з боргами розквитатися і погасити кредити зрозуміло, мабуть, кожному. Позичальники, щомісяця вносять платежі, які перевищують планові, або закривають кредит перш встановленого терміну, як правило, переслідують однакові цілі, які полягають у зменшенні своєї переплати і позбавленні від статусу так званого боржника. Наскільки простою сьогодні є процедура часткового дострокового погашення кредиту, і чи дозволяє така істотно зменшувати витрати за позикою? Про це, а разом з тим і про технічну сторону даного процесу розповімо далі більш детально.

Види часткового погашення

При такому характері погашення може змінюватися термін або розмір щомісячного платежу. У більшості банків можливим є лише часткове погашення зі зниженням перерахування (мова йде про Ощадбанку, "Ренесанс Кредит" « "Пробізнес банку" « "Хоум Кредит", Банку "радянський" і так далі). У цьому випадку клієнти отримують нові графіки платежів, де терміни залишаються тими ж.

У разі часткового погашення зі зменшенням терміну, сума кредиту часткового дострокового погашення йде в рахунок оплати останніх кредитних місяців. Дострокові платежі гасять в них основні борги, а відсотки списуються (наприклад, так відбувається в банку "літо"». В обох ситуаціях клієнти отримують вигоду. І чим більше буде сума, тим краще для позичальник.

На що варто звернути увагу?

Клієнт банку, який вирішив погасити кредит частинами, повинен в обов`язковому порядку уточнювати наступні моменти:

• Чи потрібно написати заяву в банківській організації? Якщо це необхідно, то, за скільки діб до списання подібне потрібно виконати.
• Які типи погашення є в банку?
• Як поміняти розміри щомісячного платежу або терміни кредиту?
• Як можна перевірити, що операція часткового дострокового погашення кредиту в банку виконана?

Необхідні документи

Для дострокового позбавлення від позики, від клієнта буде потрібно паспорт і укладені з банківською організацією папери (угода, страховка і так далі). В рамках часткового дострокового погашення кредитний договір ніяк не змінюється. Документально позика може помінятися лише в графіку платежів. При погашенні зі зниженням перерахування клієнтам видають нову схему. Що стосується зменшення періоду, в цій ситуації кредит просто закриється раніше обумовлених в документі термінів.

Особливості часткового погашення

Найчастіше при достроковому погашенні клієнти мають намір погасити не тільки певну суму боргу, але і розміри додаткових послуг від використовуваного банку. Спори переважно виникають на тлі перерахунку страхування. Багатьма банками розраховується ця сума при підписанні кредитної угоди. Тобто навіть коли клієнти закривають позику через місяць, поліс вони оплачують за весь обумовлений в Угоді період (так відбувається в "Хоумкредиті" і "Ренесанс кредиті"».

Комісія

У зв`язку з цим в рамках оформлення послуги варто уточнити, які саме комісії і на що нараховують. Тобто, коли страхування нараховують щомісяця на суму базового боргу, то така послуга виявиться перерахованою при частковому погашенні.

Порядок дій

У більшості банківських організацій затверджується наступна схема по достроковому поверненню частини позики:

• Мінімум за місяць до запланованої дати повернення фінансових коштів позичальники відвідують відділення банку, в якому був оформлений їх кредит, і складають повідомлення про свій намір, при цьому вказують в ньому очікувані розміри платежу.
• Як правило, для отримання відповіді потрібно зателефонувати менеджеру. У більшості банківських організацій "негласну згоду" отримати можна відразу ж, але часом потрібно почекати до п`яти днів.
• Фінансисти називають термін, до якого треба внести платіж. Зазвичай мова йде про дату внесення планового обов`язкового платежу. Людині зовсім не обов`язково бути в банк конкретно в цей день. Можна кошти внести на рахунок заздалегідь, правда, графік перерахують в день, який встановлений для внесення планового перерахування.
• На тлі часткового повернення коштів, після дня, який встановлений для внесення платежу, клієнт повинен піти у відділення фінансової організації, щоб отримати змінений платіжний графік.
• В рамках повного повернення коштів позичальник повинен піти у відділення, після чого отримати письмове повідомлення з приводу того, що його кредитну угоду закрито (зазвичай банком видається лист, який оформляють на фірмовому аркуші з печаткою і підписом від керівника територіального підрозділу).

Важливо відзначити, що отримати повідомлення потрібно мінімум для того, щоб відчувати впевненість в тому, що банківська установа більше претензій не має, і що непогашеного боргу не залишилося (якщо мова йде про повне погашення), на який далі будуть нараховані пені і відсотки. Також такі листи можуть вимагатися в разі оформлення позики в іншій організації і при появі спірних ситуацій з кредитною клієнтською історією. Кредитні організації можуть просто забувати надавати в БКІ відомості про те, що клієнт заздалегідь закрив свій кредит частково або повністю.

Альтернативні прийоми часткового погашення

Описана вище схема є найбільш поширеною. Але існують і інші варіації, наприклад:

• Деякими банками можуть перераховуватися графіки в будь-який день, в зв`язку з цим погашати позику достроково можна в будь-який, зручний для клієнта момент часу.
• Змінені графіки можуть видаватися до моменту платіжного внесення, але вступають в силу після здійснення дострокової часткової виплати за боргом.
• У деяких кредитних установах процес дострокового погашення є максимально спрощеним. Клієнт може, не повідомляючи банк, самостійно, наприклад, за допомогою Інтернет-банкінгу вносити на рахунок суму, яка перевищує Планове перерахування, після чого знову роздрукувати сформовану схему платежів. В цьому випадку, при повному достроковому погашенні, все ж рекомендують звертатися до відділення і отримувати лист про закриття позики.

Розрахунок суми

Відомо, що в рамках диференційованого способу погашення, дострокове повернення кредиту вигідно завжди, так як відсотки нараховують на залишок заборгованості. З ануїтетами ситуація йде трохи інакше. Багато позичальників припускають помилково, що дострокове погашення буває вигідним лише на початку терміну дії угоди.

Вважається, що в кінці виплачують фактично тільки "тіло" , а основну суму відсотків погашають в перші місяці (іншими словами, заощадити, ніяк не вдасться). Насправді, це зовсім не так. Насправді, при ануїтетному способі гасіння основні відсотки виплачують безпосередньо в першій половині терміну договору. Правда, кажучи про споживчу позику, виданої на суму до півмільйона рублів і на термін до шістдесяти місяців, є сенс виплачувати борг навіть на два або шість місяців раніше встановленого періоду. Варто проілюструвати це на прикладі, де розрахунок частково дострокового погашення проведений за допомогою кредитного калькулятора.

Приклад

Припустимо, громадянин оформив позику на триста тисяч рублів під тридцять відсотків річних терміном на сорок вісім місяців. Його ануїтетний плановий платіж складе 10 802 рублів. Після закінчення сорока двох місяців він вирішує достроково погасити весь свій борг. До цього часу по «тілу» залишок кредиту складе 59 498 рублів, на відсотках вдасться в цьому випадку заощадити 5 312 рублів.

У тому випадку, якщо на тих же умовах розрахувати часткове дострокове погашення кредиту за диференційованою схемою, тоді залишок після закінчення сорока двох місяців складе 37 500 руб., а фактична економія боргу в цей час буде дорівнювати 3 282 рублів. З метою розрахунку графіка платежів і відсотків за конкретними умовами, найкращий скористатися спеціальним калькулятором. Як видно, погасивши борг на півроку раніше покладеного терміну, всупереч загальній думці, більше клієнти можуть заощадити саме при ануїтетній схемі.

Таким чином, можна переконатися, що дострокове повне, рівно, як і часткове дострокове погашення, вигідно абсолютно завжди. Навіть, незважаючи на те що фінансові організації намагаються всіляко цю процедуру ускладнити. Накопичуючи кошти і не шкодуючи свого часу, клієнти можуть істотно скоротити розміри переплати за своїми кредитами. Крім цього, позбавлення від неприємного статусу боржника завжди плідно відбивається на людині, адже фінансова свобода є важливим аспектом, про який не можна забувати.

Частково дострокове погашення кредиту в Ощадбанку

Така стратегія в цій організації здійснюється без попереднього повідомлення, у відділенні безпосередньо в поточну дату за заявою, яка містить суму і рахунок, з якого буде відбуватися перерахування фінансових коштів. Мінімальна частка кредиту, необхідна для часткового дострокового погашення в Ощадбанку, як правило, не обмежена.

Дата виконання заяви з дострокового погашення може припадати на будь-який день (тобто не важливо, робочий він, вихідний, святковий і так далі). При цьому здійснюють сплату відсотків за фактичний термін використання грошей. Варто відзначити, що дострокове погашення можливо, крім усього іншого, і в системі " Сбербанк онлайн». Комісію за таке погашення в цьому банку не стягують.

Часткове дострокове погашення кредиту в ВТБ

Перш за все, необхідно покласти на рахунок ту суму, яку клієнт бажає внести достроково. Якщо виробляти дострокове часткове гасіння в день щомісячного платежу, розміщуваних грошей повинно бути достатньо і на планове усунення заборгованості. На тлі здійснення часткового повернення в інший день, в найближчу дату за схемою також треба здійснити платіж.

Способи поповнення рахунку в ВТБ

Задля поповнення рахунку є безліч способів, наприклад:

• Через банкомат і платіжний термінал "ВТБ 24" готівкою або за допомогою банківської карти.
• Через електронну систему " ВТБ онлайн».
• За допомогою переказу з іншого банку.
• Через касу за допомогою готівки.
• За допомогою сервісу під назвою " Золота Корона».

Варт звернути увагу на те, що при внесенні грошових коштів останніми трьома методами, в тому числі через касу в банківському відділенні, буде з клієнтів стягуватися певна комісія. Також треба враховувати терміни зарахування матеріальних засобів.

Крім усього іншого, потрібно заздалегідь попередити банківську організацію про намір зробити збільшений платіж для часткового дострокового погашення. У ВТБ це можна виконати через систему "ВТБ онлайн" або, якщо залишити заявку, по телефону сервісу клієнтського обслуговування. Залишити заяву клієнтам можна в будь-яку дату, правда, якщо людина бажає зробити таке погашення в день платежу за своїм графіком, тоді подавати заявку необхідно не менше, ніж за добу до списання.

Заяву такого роду не приймають в цьому банку в день видачі кредиту, а також в дату щомісячного платежу за графіком, крім того, з першого по третє січня. Безпосередньо перед оформленням заяви необхідно повністю прострочену заборгованість погасити, якщо така є.

У тому випадку, якщо клієнт ці вимоги не виконає, тоді сума, яка перевищує обов`язковий основний платіж, списана не буде і залишиться до наступного місяця на рахунку. Обмежень на дострокове погашення готівкою в цій фінансовій організації не встановлюється: мінімальна сума не обмежена, мораторій відсутній. Комісії з пенями не передбачені. Після дострокового часткового погашення кредиту цей банк зменшить суму обов`язкового перерахування, або скоротить період оплати позики згідно з тим, що клієнтом буде вибрано в рамках заповнення відповідної заяви.