Заява про повернення страховки по кредиту: зразок, правила оформлення, терміни подачі

В процесі оформлення кредитної позики банки пропонують потенційним позичальникам укласти договір страхування. Якщо клієнт виявляється нездатним розрахуватися за боргом, обов`язок по його закриттю перед банком покладається на страхову компанію. Але на практиці часто виникає зворотна ситуація, і сумлінні платники задаються питанням про можливість повернення страховки по кредиту при достроковому погашенні. Але яка сума буде отримана? І хто повинен віддати гроші-страховик або банк?

Поняття страховки по кредиту

Перед поверненням страхової премії за позикою слід вивчити суть подібного страхування. Банк пропонує оформлення страхового договору клієнту, який звернувся за отриманням кредитних грошей, щоб знизити свої ризики, пов`язані з неповерненням боргу. Клієнту, перед тим як погоджуватися на таку пропозицію, слід розрізняти обов`язковість і добровільність страхування, що супроводжує споживчі позики, так як кожен такий поліс коштує досить дорого.

Обов`язкове страхування

За законодавством страхування, яке супроводжує отримання кредитних коштів, для позичальника не обов`язково, може оформляти виключно на добровільних засадах. Але це правило має виняток. Якщо по кредиту в якості забезпечення надає майно, то воно в обов`язковому порядку підлягає страхуванню за кредитними договорами наступних видів:

1. Іпотечне кредитування. Забезпечення при видачі позик під заставу нерухомих об`єктів та оформленні іпотечного кредиту обов`язково має бути застраховане.
2. Автокредитування. У кредитної організації є право зобов`язувати позичальника оформляти КАСКО на придбаний транспорт, якщо оформляється автокредит.

Добровільне страхування

Всі інші різновиди, що супроводжують укладення договір на споживче кредитування, для клієнта банку добровільні. Для того, щоб розібратися, чи можна повернути страховку по виплаченому кредиту, слід уважно вивчити договір. Повернути цю переплату по кредиту можна, якщо договір це передбачає. Саме такі страховки кредитні організації нав`язують найчастіше:

1. Фінансових ризиків.
2. Титульного іпотечного страхування.
3. Втрати роботи.
4. Здоров`я, життя позичальника (недієздатність, інвалідність, смерть).
5. Іншого майна клієнта, крім нерухомого об`єкта та автомобіля.

Правове регулювання

З 1.06.2016 вступили в силу зміни законодавства, що стосуються добровільного страхування. Зазначені зміни працюють на користь позичальника, відповідно до них у клієнтів банків з`явилася можливість повернення грошей шляхом розірвання нав`язаного страхування після виплати боргу. Для цього необхідно скласти заяву про повернення страховки по кредиту, зразок якого можна отримати в компанії або банку. На законодавчому рівні таке право закріплено наступними нормативними актами:

1. Четвертий пункт статті 3 4015-1-ФЗ.
2. Стаття 31 102-ФЗ.
3. Десята частина статті 7 353-ФЗ.
4. Стаття 343 ГК РФ.
5. 3854-У ЦБ РФ.

Можливість повернення

Відповідно до нових норм кредитного права, банк не має права нав`язувати клієнту оформлення додаткових послуг. Але існують дві різні ситуації: коли клієнт відмовляється від укладення договору страхування перед отриманням позики, і розірвання кредитного договору після того, як клієнт повернув борг. У кожному з цих випадків у клієнта є право від послуги відмовитися, в тому числі, після того, як договір укладено. Так чи повернуть страховку, якщо закрити кредит достроково? На жаль, багато банківських організацій не поспішають повертати премію за кредитним зобов`язанням.

Випадки, в яких повернення неможливе

Згідно з нормами кредитного права, у клієнта є законне право повернути страховку після виплати кредиту. Однак незважаючи на важливі зміни законодавства для застрахованих клієнтів банку, існують певні ситуації, коли питання про повернення переплати після повернення кредитної суми залишається проблемним і підлягає вирішенню в судових інстанціях:

1. Термін укладення кредитного та страхового договорів. Законодавчі норми, вступили в силу з 1.06.2016, поширюють свою дію тільки на нові договори. Повернути страховку за угодами, укладеними до зазначеної дати, неможливо.
2. Колективне страхування. Законодавчі норми поширюються на договори, які укладені громадянином безпосередньо зі страховиком. Якщо кредитна організація надає страхування в рамках колективного договору, то повернути страховку у встановлені 5 днів неможливо.
3. Вибір варіанту кредитування. У випадках коли банківська організація пропонує потенційному позичальникові на вибір дві кредитні моделі-під більший відсоток без страховки або під менший відсоток, але зі страховкою, і клієнт вибирає останній варіант, то ситуація розглядається як добровільне рішення позичальника оформити страховку.
4. Умови страхового договору. Якщо повернення невикористаної страхової премії при розірванні договору раніше терміну не передбачається умовами страхування, зафіксованими в угоді, то у клієнта залишається право дострокового погашення позики, але залишок страхових коштів в цьому випадку поверненню не підлягає.

Документи, які слід надати страховику, щоб повернути страховку

Якщо банк при оформленні позики нав`язав оформлення страхового договору, то для його розірвання слід звертатися безпосередньо до страховика, надавши пакет наступних документів:

1. Оригінал і копія кредитного договору.
2. Паспорт.
3. Заява про повернення страховки по кредиту (зразок представлений нижче) або про бажання відмови від договору добровільного страхування. При цьому в документі слід вказати бажаний спосіб отримання грошей. Якщо договір розривається достроково, то заява складається на повернення решти страховки.
4. Банківська довідка, що підтверджує дострокове закриття боргу.

З правилами оформлення заяву про повернення страховки по кредиту можна ознайомитися в банку, який надав грошові кошти, або в офісі компанії, з якою був оформлений договір.

Повернення страховки протягом 5 діб з моменту підписання договору кредитування

Зазначенням Банку Росії, що здійснює регуляцію кредитного і страхового ринку країни, позначений проміжок часу, що представляє собою період охолодження, протягом якого можна відмовитися від укладеного договору. Терміни подачі заяву про повернення страховки по кредиту складають 14 робочих днів. Варто відзначити, що якщо протягом зазначених 14 днів настав страховий випадок, і дія документа почалося, то повернути можна буде не весь обсяг премії. Якщо ж клієнт укладається в зазначений термін, а дія страховки при цьому не почалося, то весь процес повернення грошей повинен відбуватися в наступному порядку:

1. Громадянину слід протягом 14 робочих днів з моменту укладення договору звернутися в страхову організацію і подати заяву про своє бажання відмовитися від укладеного договору про добровільне страхування, позначивши при цьому реквізити, на які повинні бути спрямовані кошти.
2. Страховик обов`язково повинен проставити візу, що підтверджує, що він прийняв заяву до розгляду, на примірнику заявника, або направити його на адресу заявника рекомендованим листом із зворотним повідомленням і описом.
3. Страховик зобов`язаний повернути гроші позичальнику протягом 10 днів.

Особливості повернення страхових внесків за договором колективного характеру

Нові норми законодавства на колективне страхування не поширюються. У цього види страхування є особливість, і полягає вона в тому, що страхувальником виступає банк, а не фізична особа, яка всього лише приєднується до договору. У подібному випадку слід вивчити договір і правила страхування, щоб ознайомитися з іншими умовами, що дозволяють відмовитися від страхування. Страховики та банківські організації самостійно розробляють умови, за якими передбачено розірвання колективного страхування при погашенні кредиту. Тобто договір може не передбачати можливість повернення грошей при дострокове повернення боргу.

Процедура повернення страхової премії при достроковому погашенні позики

Ініціювати процедуру повернення страховки має сенс в тому випадку, якщо страхова премія була оплачена заздалегідь. Страховка життя позичальника необхідна при невиплаченому кредиті. Це ж стосується і застави. А це означає, що позичальник має право на повернення страховки по кредиту при достроковому погашенні позики. У цьому випадку можливо повернути решту внесеної премії. У подібній ситуації слід спочатку звернутися в банківську організацію, яка може перенаправити позичальника до страховика, щоб вирішити питання. Оформляти заяву про повернення грошей слід спільно із заявою на дострокове закриття кредиту. Або відразу після такого. Форму заяви повернення страховки по кредиту можна отримати як в офісі банку, так і в страхової компанії.

Повернення премії після закінчення періоду охолодження

Якщо надані 14 днів минули, слід спочатку звернутися до банку. Пролонговані терміни повернення страхової премії передбачені наступними кредитними організаціями « "Хоум Кредит", "ВТБ24" « " Сбербанк». Однак не всі банки такі лояльні. Нерідко фінансові установи у відповідь на претензію направляють відмову, мотивуючи це тим, що позичальник підписав договір страхування добровільно. У цьому випадку вирішити питання можна тільки в судовому порядку. Причому при складанні заяви про повернення страховки по кредиту, зразок краще узгодити з юристами. Інакше можна допустити масу помилок.

Оформлення заяви

Зазвичай у банків і страховиків є свої зразки для заповнення документів. Перед тим як скласти заяву про повернення страховки по кредиту, слід проконтролювати, щоб в ньому містилася наступна інформація:

1. Назва документа.
2. Дані клієнта - його ПІБ, паспортна інформація, Адреса.
3. Дата підписання страхової угоди.
4. Місце оформлення договору.
5. Підпис.
6. Інформація про договір кредитування (його номер, термін дії, вартість) і дострокову виплату (дата, коли кредит фактично був закритий).
7. Реквізити, на які організація повинна направити кошти.

Зразок заяви про повернення страховки по кредиту допоможе все зробити правильно.

Повернення в судовому порядку

Подібний варіант підходить не всім громадянам. Статистика свідчить, що в багатьох випадках судові рішення по частині нав`язаного страхування є негативними. Однак рішення по однакових справах в Москві і російських регіонах відрізняються. Такі позови відносяться до області захисту споживчих прав, а значить, у громадянина є право вибору місця подачі позову (за місцем оформлення договору, або проживання вигодонабувача). Це означає, що подати позов можна в тому регіоні країни, де аналогічні справи закінчуються на користь позивача, тобто позитивно.