Як нараховуються відсотки по кредитній карті: правила розрахунку, формули і приклади

Питання нарахування відсотків на кредитну карту є простим і одночасно складним. Сьогодні такі продукти широко поширені, проте часто їх власники не до кінця розуміють умови їх використання. У статті детально розглянемо, як нараховуються відсотки по кредитній карті.

Механізм нарахування відсотків за кредитками

Для початку проводиться розрахунок відсотків, зазначених у кредитній угоді. Рахують їх на підставі суми заборгованості, а не за наданим кредитним лімітом.

Події можуть розвиватися двома шляхами:

1. Людина оплачує покупки за допомогою кредитної картки. У такій ситуації відсотки почнуть нараховуватися тільки після того, як закінчиться грейс-період. В даний час їх надають практично всі банківські організації, що видають кредитний пластик.
2. Людина перевів у готівку грошові кошти або зробив інші видаткові операції за допомогою рахунку кредитки. В такому випадку розмір заборгованості вже на наступний день буде збільшено на суму відсотків. Лише в рідкісних випадках банки залишають клієнтам можливість використання Безвідсоткового періоду після зняття готівкових коштів.

Багато що залишається незрозумілим

Нерідко після оформлення кредитних карт виникають неприємні ситуації. Людині начебто зрозумілий відсоток, а звідки беруться суми заборгованості-не зрозуміло. А перерахунок платежів показує, що переплата становить більше заявленої спочатку суми. Як нараховуються відсотки по кредитній карті в цьому випадку? Важливо пам`ятати про страховку, яку в якості обов`язкового елемента приписують практично за замовчуванням до всіх банківських продуктів, які передбачають грошову позику.

Необхідно перед отриманням кредитки уважно ознайомитися з усіма пунктами, відображеними в договорі, щоб подібних сюрпризів не виникло. У клієнта завжди є право відмови від страхування, якщо запропоновані умови йому не підходять. Якщо на подібні поступки банківська організація не готова, то можна вибрати іншого страховика, умови якого будуть більш прийнятними.

Як нараховуються відсотки за кредитною карткою?

Спочатку слід виділити таке поняття, як звітна дата. Для всіх клієнтів вона індивідуальна, звітний період починається саме з неї. Визначають її трьома шляхами:

1. Перше зняття грошей з кредитки.
2. Активація картки клієнтом.
3. Дата, коли кредитна карта видана (як правило, вона вказана на конверті, в якому видається пін-код).

Банк самостійно вибирає, яким підходом користуватися. У деяких випадках грейс-період не передбачений, або він вже закінчився. У такому випадку, крім використаних грошей, клієнту потрібно буде виплатити відсотки, передбачені за договором.

Як би там не було, банки встановлюють мінімальну суму щомісячного платежу. Як правило, вона становить 5 % і вище від наявної заборгованості. Навіть якщо власник картки використав зовсім невелику суму, йому доведеться сплатити передбачений мінімум.

Алгоритм

Тепер детально розберемо алгоритм. Процентну ставку множать на розмір заборгованості, наявної на звітну дату. Результат, який вийшов, ділять на кількість днів у році, а потім множать на кількість днів позики.

Приклад: якщо витратити 30 тис. рублів з кредитки, по якій встановлена процентна ставка в розмірі 25 %. Тоді: (30 тис. рублів * 25%) / 365 * 30 діб = 616, 44 рубля. Саме стільки доведеться заплатити за використання 30 тис. рублів протягом одного місяця.

Як нараховуються відсотки за кредитними картками на прикладах показано нижче.

Порядок розрахунку ефективних процентних ставок (ЕПС) за кредитками

В першу чергу слід розібратися з поняттям ефективної процентної ставки. Якщо говорити простими словами, то таким поняттям позначають відсоток переплати за використання кредитних коштів. Відповідно до нового банківського законодавства поняття ЕПС було замінено на ПСК (повну вартість кредиту). Регламентується дана зміна 6 статтею 353-ФЗ, пов`язаним зі споживчим кредитуванням.

Значенням вважається не тільки відсоток, озвучений банком. До уваги беруться ще й супутні платежі, які відомі клієнту ще в момент укладення кредитної угоди:

1. Вартість обслуговування кредитки.
2. Вартість емісії картки.
3. Страхування.
4. Оплата операцій внесення та зняття грошових коштів.
5. Інші платежі, передбачені договором.

Яку суму власник картки використовує, а також протягом якого періоду він погасить заборгованість, заздалегідь не відомо. Це закріплено в нормативних актах Центробанку.

Правильним розрахунок ефективної процентної ставки буде, якщо припустити, що позичальник використовував весь кредитний ліміт відразу ж. В такому випадку графік платежів буде складатися з однакових щомісячних Сум.

Такий підхід, безсумнівно, є спірним, і мало хто використовує кредитну карту саме так. Як правило, клієнт банку пускає її в хід, якщо виникає необхідність у використанні додаткових грошей. Причому виникла заборгованість анулюється вже незабаром. Найбільш актуальний подібний підхід з боку власника картки, якщо банк надав за своїм продуктом пільговий період.

Погодитися варто в одному-ефективна процентна ставка, розрахована таким способом, не виявиться менше, ніж дійсна. Тобто краще озвучити відразу найгірший варіант, дорожче використання кредиту не обійдеться.

З урахуванням грейс-періоду

Більш близьким до істини буде розрахунок нарахованих відсотків по кредитці з урахуванням використання грейс-періоду. Якщо розглядати приклад з картою, що має кредитний ліміт в 30 тис. рублів, випуск якої обійшовся в 650 рублів, то вийде, що ЕПС складе всього 3,2 %. Це за умови, якщо відсутня страховка, клієнт не знімав гроші готівкою, послуги мобільного банку надаються безкоштовно, а вся заборгованість анулюється протягом Безвідсоткового періоду.

Досить недавно на всі банки було покладено обов`язок повідомляти клієнту дані про розмір передбачуваних переплат по кредитці або позиці. Дану інформацію фінансові організації повинні вказувати на листах спільно з графіком погашення заборгованості.

Розрахунок відсотків за переведення в готівку коштів з кредитних карт

Важливо з`ясувати заздалегідь, як нараховуються відсотки по кредитній карті, якщо знімати готівку в банкоматі. Як правило, банки стягують 5% від знятої суми, але іноді відсоток може бути і вище. Один з головних підводних каменів криється в тому, що за зняття готівки також доведеться заплатити комісію приблизно в 200 рублів (іноді більше). Така сума клієнтам на перший погляд здається незначною, але якщо подумати, то додаткова трата при знятті 1 тис. рублів складе 20 %. Безсумнівно, якщо знімати великі суми з кредитної картки, то таке значення буде не сильно помітним.

Нерідко фінансовими організаціями пільгові періоди погашення заборгованостей не передбачаються, якщо клієнт з кредитної картки знімав гроші або робив перекази. Якщо все ж необхідність в подібних операціях виникла, то не варто користуватися для їх проведення першими-ліпшими банкоматами. Рекомендується пошукати пристрої самообслуговування того банку, якій випустив карту, або фінансової установи, що є йому партнером.

Ясно тільки одне – переведення в готівку грошових коштів з кредиток для клієнтів невигідно. Таких операцій варто уникати.

Огляд процентних ставок за кредитними картками різних банків

Серед кредитних карт існують пропозиції, що дозволяють отримувати бонуси за використання, певні набори знижок в різних магазинах, подовжений безвідсотковий період. Щоб краще оцінити, які відсотки нараховуються за різними картками, і розібратися в подібному різноманітті, слід розглянути продукти, пропоновані різними фінансовими організаціями.

Нарахування відсотків по кредитній карті "Альфа-банк" відбувається наступним чином:

1. Банк стягує досить велику комісію за переведення в готівку коштів – мінімум така операція обійдеться в 500 рублів, якщо знімати великі суми, то заплатити доведеться від 6,9 %.
2. Банк нараховує за своїми кредитами в середньому 23,99-38,99% річних.
3. Вигідно відрізняється можливістю використання найтривалішого (в порівнянні з іншими банками) грейс-періоду, який становить 100 днів. Тобто за перші три місяці банк не нараховуватиме відсотки за використання кредитних коштів. Цей банк також пропонує й інші пластикові кредитні продукти, пільговий період за якими становить 60 днів, що також більше, ніж в інших випадках.

"Тінькофф банк»

Багатьох цікавить питання, як нараховуються відсотки по кредитній карті»Тінькофф Банку":

1. Відсотки по карті цього банку залежать від того, як клієнт її використовує-знімає готівку або розплачується за покупки. Коливається цей показник в межі 24,9-45,9 % на рік.
2. За обслуговування в рік кредитна організація бере 590 рублів.
3. Переведення в готівку коштів обійдеться в 290 рублів плюс 2,9% від суми, що знімається.
4. Грейс-період по продуктам цієї банківської установи становить 55 днів і не більше.

Кредитки ці популярні і широко поширені, незважаючи на те, що банк не має офісів, і клієнтське обслуговування здійснюється віддалено, за допомогою інтернету.

Незважаючи на те, що нарахування відсотків по кредитній карті «Тінькофф», як правило, вище, ніж у конкурентів, клієнти отримують кілька переваг:

1. Доставка картки додому.
2. Простота оформлення.
3. Дешеве обслуговування кредитної картки.
4. Широка мережа партнерських банків.

Нарахування в Ощадбанку

Тепер розглянемо, як нараховуються відсотки по кредитній картці Ощадбанку:

1. Середній розмір процентної ставки за кредитками Ощадбанку становить 25,9=33,9 %.
2. Зняття готівки обійдеться мінімум в 390 рублів або 3 %.

Слід зазначити, пропозиції щодо нарахування відсотків за кредитною карті Ощадбанку для постійних і привілейованих клієнтів не відрізняються. Існують кредитні картки "Моментум", що відрізняються швидким оформленням, а також видачею. Але отримати їх можуть тільки клієнти банку і виключно за спеціальною пропозицією. Переведення в готівку коштів за таким продуктом дешевше-мінімум 199 рублів за кожну операцію.

»ВТБ 24"

Як нараховуються відсотки по кредитній карті»ВТБ 24"?

1. Процентні ставки за кредитками цього банку можуть бути різними – 22, 26, 28 %. Відсоток за класичним продуктом, який пропонує цей банк, становить 33 %.
2. Грейс-період-50 діб.
3. Переведення в готівку коштів обійдеться мінімум в 300 рублів або 5,5 %.

»Банк Москви"

У цього банку не так багато пропозицій по кредитках, але для кожного з наявних продуктів встановлений безвідсотковий період в 50 днів. Відсоток за картками становить 29,9-36,9 %. Клієнти категорії VIP за спеціальною пропозицією від банку можуть отримати картку зі ставкою 16 %. За зняття готівкових коштів потрібно буде заплатити мінімум 500 рублів або 6,9 % від переведеної в готівку суми.