Процентна ставка центробанку: особливості, правила розрахунку і цікаві факти

Багато росіян звертаються в Центробанк. Іпотека, процентна ставка по якій, на жаль, досить висока, сьогодні досить популярна. Для багатьох молодих сімей вона є єдиним способом покупки власної квартири або будинку.

Проаналізуємо деякі теоретичні питання такої фінансової організації, як Центробанк. Середньозважені процентні ставки регламентуються ФЗ " Про Центральний банк РФ "(Банк Росії).

Особливості банківських відсотків

Позичальником в кредитну установу виплачуються певні суми відсоток. Процентна ставка по кредиту Центробанку на сьогодні визначається декількома особливостями:

• отримання банком прибутку від Клієнта за використання його грошей (позичковий відсоток);

• за можливість фінансової установи користуватися грошима клієнта (депозитний %);

• ставка ЦБ, за якою в інші банки видаються кредити (обліковий);

• відсотки за ризики, які пов`язані з видачею позики (дисконтний).

Кожен з них необхідний для конкретних функцій: регуляторної, ощадної, перерозподільної. Процентна ставка Центробанку Росії розраховується з урахуванням безлічі факторів.

Теоретичні особливості розрахунків

В даний час в РФ використовується класична формула, за якою розраховується розмір виплат за депозитним рахунком. Потрібно розуміти, які фактори впливають на дану величину, щоб їх коригувати.

М = D * (1 + r/100* t/360), де:

• М-сума, яка буде отримана клієнтом після завершення терміну вкладу грошових коштів;
• D - розмір вкладу;
• R-процентна ставка фінансової організації;
• t-число днів, на яке банк отримує від клієнта фінансові кошти.

У фінансових організаціях прийнято вважати, що в кожному місяці налічується 30 діб.

Приклад практичних обчислень відсотків

Проаналізуємо конкретний варіант. Клієнт планує покласти в банк 10000 рублів під 3% річних. Їм обраний термін, а саме шість місяців. На яку суму він зможе розраховувати при закритті вкладу?

10000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 10000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 10000 * 1,015= 10150

Ця формула застосовується тільки в тому випадку, коли нарахування за вкладом здійснюється один раз. Які ще можливі варіанти банківських відсотків? Зупинимося на даному питанні детальніше.

Про особливості відсотків

Для того щоб зрозуміти вигідність банківського вкладу, потрібно знати не тільки процентну ставку по даному вкладу, а й варіант нарахування банківських відсотків. Процентна ставка Центробанку грунтується на простих і складних відсотках.

У першому випадку нарахування здійснюється одноразово, перед закриттям банківського скарбу.

Відзначимо, що вказується річна процентна ставка Центробанку за всіма вкладами. Для того щоб провести розрахунки в інші тимчасові періоди, можна скористатися спеціальною формулою. У неї входять наступні параметри:

• річна процентна ставка Центробанку, R;

• підсумкова сума, Fv;

• кількість вкладу в днях, Td;

• число днів у році, Ty;

• Початковий розмір вкладу, Sv

Формула для розрахунків має такий вигляд: Fv = Sv * (1 + R * (Td / Ty).

Важливі моменти

Якщо ж йдеться про складні відсотки, в такому випадку виконується їх капіталізація. Під цим терміном прийнято розуміти додавання відсотків до основного вкладу і їх облік при наступних розрахунках.

Складні відсотки застосовуються періодично, залежно від специфіки обраного банківського вкладу. Пересічному споживачеві складно "розгледіти" в договорі згадка про конкретну різновиди. Єдине, що доступно для вивчення — - це процентна ставка Центробанку за певним вкладом.

Якщо в договорі зазначено, що нарахування буде тільки в кінці терміну, отже, використовуються прості відсотки. У разі капіталізації зазначено, що суми за вкладом нараховуються щорічно, щокварталу, щомісяця.

Варіанти банківських ризиків

Прийнято виділяти два варіанти ризиків, властивих фінансовим організаціям: Банківські та загальні. В рамках функціонування структура стикається з численними проблемами, тому досить складно розмежовувати ризики. Існує теоретична їх угруповання по здійснюваних фінансових операціях:

• банківський (відносяться всі варіанти, що стосуються діяльності банку);

• кредитний (з`являється в результаті заборгованості підприємств або фізичних осіб, які є одержувачами кредитів у банку);

• валютний (виникає при різких «скачках» курсу);

• процентний (зниження процентної ставки Центробанку зводиться до виплати підвищених % за використання грошей).

Правила вибору банківського вкладу

Якщо вклад передбачає складні відсотки, нарахування по ньому будуть здійснюватися в кілька періодів. Безумовно, кожен раз буде йти мова про більшу суму, що вигідніше для вкладника. Депозит (банківський вклад — - це певна сума грошей, яку фінансова організація приймає від клієнта на якийсь фіксований термін (або на необмежений часовий проміжок). Згідно ГК РФ, банк зобов`язаний на вимогу Клієнта повернути ту грошову суму, що була внесена, а також виплатити за вкладом відсотки, встановлені договором.

Якщо фінансова організація відмовляється повернути грошові кошти клієнту, причина повинна бути дуже вагомою. Наприклад, перебування клієнта під слідством через неправомірні дії, надання громадянином неправдивих відомостей в момент укладення договору з банком.

Згідно із законодавством, що діє в РФ, страховому відшкодуванню підлягають вклади фізичних осіб, розмір яких не перевищує 1,4 млн. рубель. Якщо у банку відкликається Ліцензія, в такому випадку вкладник гарантовано отримає тільки цю суму.

Підбити підсумок

У РФ ключове місце у фінансовій структурі займає Центробанк. Середньозважені процентні ставки за різними кредитами визначаються саме ним. Для отримання точної інформації про сумарну вартість всіх кредитів, було введено поняття СПС (середньозважена ставка). СПС вважається відображенням середньої ставки за будь-якими кредитами, які взяті організацією.

Її розрахунок здійснюється за середньоарифметичним показником. Наприклад, якщо фірмою взято три кредити, ставки за якими складають 14, 12 і 16, то можна визначити їх середню величину: (14+12+16):3= 14 (%). Фінансисти відзначають, що отримане число не є характеристикою кредитного портфеля організації.

Вартість застосування кредиту залежить від його розміру, отже, у підприємства, що має в кредитному портфелі позики з меншими відсотком на більшу суму, вартість кредитів буде істотно менше. Саме тому при обчисленні загальної вартості кредитів застосовують не середню ставку, а середньозважену, яка визначається за кожною позикою окремо.

Незважаючи на різні нюанси, що стосуються оформлення кредитів в РФ, за результатами статистичних досліджень щорічно збільшується кількість позик як фізичними особами, так і фірмами (малим і середнім бізнесом). Причина-у бажанні придбати певні товари, обладнання, оплатити навчання, ліки, подорожі.