Що таке диференційовані платежі: визначення, формула і приклади розрахунку

У наш час мало хто не мав справи з отриманням банківських кредитів, будь то іпотека, позика на покупку автомобіля або просто грошова сума на певні потреби. Але чи завжди при укладенні договору з банком все уважно знайомляться з умовами? Зазвичай позичальника цікавить схвалена сума, ставка, під яку видається кредит, сума щомісячного платежу, можливість дострокового погашення. А чи завжди майбутній позичальник замислюється над способами розрахунку щомісячної плати, пропонованими банком? Ануїтетний або диференційований платіж вигідніше? Адже іноді банки дозволяють вибрати і цей параметр.

Популярний ануїтет

Найчастіше доводиться мати справу з ануїтетними платежами. Не дивно, адже саме цей спосіб найбільш цікавий банку. Звичайно, при наданні позики ніхто не стане розповідати майбутньому позичальникові про те, що буде вигідно для нього і, навпаки, невигідно кредитору. Зрозуміло, що надання грошей в кредит-це в першу чергу фінансова операція, що дозволяє одній стороні отримати бажану суму без довгострокового очікування і накопичення, а інший-наживитися, отримати прибуток.

І, звичайно, при наявності можливості прибуток збільшити ніхто її втрачати не стане. Найчастіше в кредитному договорі спочатку вказано спосіб погашення: ануїтетні платежі. Диференційований платіж позичальнику навіть не пропонується.

Що таке ануїтетні платежі?

Ануїтетні платежі здаються більш привабливими за рахунок зручності. Звичайно, не кожен з звертаються в банк за отриманням кредиту вникає в усі банківські та інші фінансові терміни і поняття. Куди спокійніше послухати пояснення консультанта, викладені простою і зрозумілою мовою про те, що можна отримати необхідну суму грошей одноразово, а після гасити її певний, обговорений раніше період часу зазначеними в додатку до договору сумами. Ось вони-то і є ануїтетні платежі.

Це рівні між собою суми, які сплачуються щомісяця. Так зручно зорієнтуватися, чи дозволяє щомісячний дохід гасити саме цю суму, поки борг не буде остаточно закритий. Але з чого складаються такі "рівні суми"? А вони розписані так, що в перші місяці погашення боргу позичальник виплачує великі суми банківських відсотків і дуже маленькі-основного боргу.

Що таке диференційовані платежі?

Це, навпаки, абсолютно незрозуміла на перший погляд сума, велика на початковому етапі погашення кредиту і зменшується в міру його зменшення. Але це тільки на перший погляд. Далі ми розберемо розрахунок диференційованого платежу більш детально. І все остаточно встане на свої місця.

Диференційовані платежі-це такий спосіб погашення боргу, при якому заборгованість за кредитом зменшується рівномірно з місяця в місяць, а відсотки нараховуються щомісяця на залишок. Виходить, що при такому способі все "прозорий", але складніше.

У чому плюси?

З вищевикладеного випливає, що якщо розглядати ануїтетний і диференційований платіж, різниця в тому, що перший - простіше і зручніше, а другий - "чесно" по відношенню до позичальника. Оплачувати відсотки на залишок кредиту-ця здається більш правильним.

Тільки дізнавшись, що таке диференційовані платежі, і побачивши графік їх погашення, відразу можна зрозуміти, що це прекрасний спосіб поступового зниження "кредитного тягаря". Звичайно, це не настільки помітно при невеликих і короткострокових кредитах. А ось, наприклад, при іпотечному кредиті тривалістю в десятки років, це може стати дуже великим плюсом. Взявши в борг велику суму в період життя, коли є можливість заробляти великі гроші і гасити кредит, доведеться віддавати її дуже довгий час. І немає впевненості в тому, що фінансова криза або якісь інші обставини дозволять заробляти стільки ж.

Але це ще не все. При ретельному розгляді і розрахунку платежів за обома з цих способів виявляється, що другий ще й економніше першого. Адже при першому способі банківські відсотки розраховуються на самому початку процесу погашення кредиту, т. е. на всю суму боргу, а в другому випадку вони щомісяця зменшуються.

Як розрахувати?

Якщо зрозуміти, що таке диференційовані платежі, розібратися з його розрахунком зовсім не складно. Платіж складається з двох цифр-сума оплати за основним платежем і сума виплачуваних відсотків. Що для цього потрібно знати?

На першому етапі достатньо суми боргу і кількості місяців, протягом яких буде виплачуватися кредит. Обидві ці цифри потрібно уточнити в кредитному договорі. Ділимо суму на місяці, отримуємо цифру, на яку щомісяця буде зменшуватися кредит. Вона не змінюється і постійна протягом усього періоду погашення.

Як нараховуються відсотки?

Друга частина розрахунку щомісячного платежу, це те, чим краще диференційований платіж-сума сплачуваних банку відсотків. Як говорилося вище, вона нараховується на залишок боргу, т. е. кожен місяць зменшується, завдяки чому зменшується і щомісячний платіж в цілому. Для того щоб розрахувати цей показник, необхідно залишок боргу помножити на річну процентну ставку, зазначену в кредитному договорі, і розділити на 12 місяців.

Як дізнатися, скільки становить борг на певний місяць? Теж нескладно. З початкової суми кредиту відніміть суму основного платежу, помножену на кількість вже минулих місяців.

Розрахунок на прикладі невеликої суми

Як бачите, все зрозуміліше, ніж може здатися з першого погляду. Розглянемо приклад такого розрахунку. Припустимо, вам знадобилося взяти в банку суму, рівну 100 тисячам рублів на невеликий термін-3 місяці. Банк видав вам цю суму під 20% річних.

1. Спочатку розраховуємо основний платіж. Як було описано вище, для цього 100 000 ділимо на три. Отримуємо 33 333,33 рубля-це сума, на яку буде зменшуватися щомісяця борг перед банком.
2. Другим пунктом йде розрахунок щомісячно сплачуваних відсотків. Платежів буде три, значить, сум відсотків теж буде три. Далі необхідно їх скласти з цифрою з першого пункту, завдяки чому ми дізнаємося щомісячний платіж за кожен місяць.

Перший місяць:

• Залишок заборгованості-повна сума боргу.
• Відсотки = 100 000 х 0,20 / 12 = 1 666,67 рублів.
• Платіж першого місяця = 33 333,33 + 1 666,67 = 35 000,00 рублів.

Другий місяць:

• Залишок заборгованості = 100 000 - 33 333,33 = 66 666,67 рублів.
• Відсотки = 66 666,67 х 0,20 / 12 = 1 111,11 рублів.
• Платіж другого місяця = 33 333,33 + 1 111,11 = 34 444,44 рубля.

Третій місяць:

• Залишок заборгованості = 100 000 - 33 333,33 х 2 = 33 333,34 рублів.
• Відсотки = 33 333,34 х 0,20 / 12 = 555,56 рублів.
• Останній платіж = 33 333,33 + 555,56 = 33 888,89 рублів.

Разом по кредиту буде здійснено три платежі на загальну суму 103 333,33 рубля. Переплата по позиці складе 3 333,33 рубля.

Приклад іпотечного кредиту

Диференційований іпотечний платіж-це те, що насправді має сенс. У вищевикладеному прикладі переплата по кредиту не настільки велика. А ось при виплаті боргу, Рівного кільком мільйонам, різниця при сплаті відсотків в кілька сотень тисяч рублів може виявитися важливою причиною на користь даного виду платежів. Розглянемо приклад такого кредиту. Звичайно, не станемо помісячно розписувати виплати-в цьому немає сенсу, адже вже і так ясно, що таке диференційовані платежі.

Для прикладу візьмемо кредит рівний 3 000 000 (три мільйони) рублів. Упустимо подробиці про інші умови договору, наприклад таких, як початковий внесок по іпотеці і схвалена сума. Сума кредиту - 3 000 000 - отримана під 10% річних на термін, рівний 120 місяців (10 років):

1. За таким кредитом сума основного платежу складе-25 000 рублів, т. е. щомісяця сума боргу буде зменшуватися на цю суму.
2. Перше, найбільший платіж, складе 50 000 рублів (25 000 основного боргу + 25 000 відсотки по кредиту)
3. Дванадцятий платіж, т. е. платіж після виплат протягом року з постійним зменшенням відсотків - 47 708,33 рублів. Вже менше на більш ніж 2 000.
4. Через 5 років або 60 місяців, платіж становитиме 37 708,33 рубля.
5. У наступні п`ять років суми відсотків будуть зменшуватися до мінімуму і в останньому платежі вони складуть 208,33 рубля. Сума найменшої, останньої, оплати по кредиту - 25 208,33 рубля.
6. Загальна сума витрат по іпотеці складе 4 512 500 рублів, переплата - 1 512 500 рублів.

Для порівняння: при точно таких же умовах, але з ануїтетними платежами сума щомісячного платежу складе близько 39 000 рублів протягом усіх 10 років, а переплата по кредиту вийде ще більше на 160 тисяч рублів.

Укладення

Тепер, знаючи, що таке диференційовані платежі, Ви можете вибирати, що для вас важливіше при отриманні кредиту: економія або зручність, прозорість розрахунків або простота. Що краще: виплачувати суми необтяжливої величини щомісяця протягом усього терміну виплати кредиту або трохи "затягнути поясок" при перших платежах, але з полегшенням зітхнути надалі? Все це ви можете продумати, взявши на себе зобов`язання по виплаті кредиту, володіючи необхідною інформацією. І це куди правильніше, ніж погоджуватися на будь-які умови банку, не розуміючи, що у вас є вибір.

При прийнятті рішення варто врахувати, що при виборі на користь диференційованих платежів, ви ризикуєте максимальною схваленою сумою кредиту. Адже банки встановлюють цю цифру в залежності від вашої зарплати і ваших можливостей по виплатах. Щомісячний платіж не може перевищувати певну планку, яку кожен кредитор встановлює на свій розсуд, зазвичай це 40-60% від вашого доходу. Наприклад, якщо ви плануєте платити в місяць 40 тисяч рублів, навіть якщо потім платіж буде зменшуватися через те, що ви вибрали диференційований платіж, банки можуть вимагати з вас довідку про те, що Ви отримуєте не менше 100 тисяч рублів.