Фінансовий супермаркет: особливості діяльності та перспективи розвитку

Сфера фінансових послуг-прибуткове, але й висококонкурентне середовище. Компанії тут намагаються надати клієнтами більш повний і актуальний комплекс послуг. Опції, які пропонують банки, вже не вважаються сьогодні вичерпними. Набирає популярність нова форма організації-фінансовий супермаркет. У статті ми розберемо, що це таке, у чому її особливості, які Послуги надаються. Поміркуємо, чи є перспективи розвитку таких фінансових форм в Росії.

Що це?

Фінансовий супермаркет-підрозділ кредитної, фінансової організації, яке пропонує повний комплекс фінансових послуг і продуктів. На першому місці тут банківські. Але, крім них, доступні інвестиційні, консультаційні та страхові.

Головне завдання фінансових супермаркетів: спростити процес отримання громадянами фінансових продуктів і послуг. Творці також хочуть зробити перебування клієнтів в таких організаціях максимально комфортним: зменшити час очікування, скоротити кількість грошових витрат.

Класифікація

Хоч фінансові супермаркети представляються універсальними установами, в світовій практиці актуально їх поділ за сферами діяльності:

• Робота з інвестиційними продуктами.
• Зайнятість у сфері страхування.
• Послуги в роздрібній банківській сфері.

Як правило, поділ ведеться за переважаючим вектором діяльності універсальної компанії.

Цілі створення

Фінансові супермаркети створюються з певними цілями:

• Отримати злагоджено функціонуюче смакота, велику корпорацію, що надає фінансові продукти.
• Провести обмін базами клієнтів між окремими напрямками діяльності такого супермаркету.
• Заощадити кошти в результаті збільшення масштабів діяльності. Наприклад, скоротити кількість робочих місць з дублюючими один одного службовими функціями.
• Звести до мінімуму витрати на рекламу і вивчення нових сегментів ринку. У випадку з фінансовим супермаркетом його засновник може одночасно просувати відразу кілька послуг і продуктів.

Тенденції виникнення

Чому з`явилися фінансові супермаркети "Тінькофф" і іже з ними? Вся справа в загальносвітових тенденціях:

• Посилення конкуренції в середовищі фінансових установ. Особливо вона є відчутною в найприбутковіших сегментах банківського бізнесу.
• Необхідною умовою для виживання фінансових інститутів стає їх укрупнення.
• Спрощення законодавчої сфери багатьох держав. Зокрема, раніше закони чималого ряду держав забороняли кредитним установам надавати комерційні послуги.

Що відбувається у світі?

Таким чином, фінансові супермаркети ЕТП ГПБ (електронні торгові майданчики "Газпромбанку") з`явилися не випадково, а під впливом обставин. Сьогодні банкам необхідно створювати потужних фінансових інтегрованих посередників, які зможуть пропонувати населенню широкий спектр фінансових продуктів і послуг. При цьому обираються програми розвитку роздрібного підприємництва-для скорочення процентної маржі, залучення великих корпоративних клієнтів.

Такі фінпосередники намагаються привернути увагу клієнтів, називаючи себе універсальними фінансовими супермаркетами. Вони здатні запропонувати комплексний, індивідуальний підхід. Тобто, збільшують до максимальних розмірів обсяг спільних продажів банківських і небанківських продуктів.

Сьогодні такі моделі фінансових організацій стрімко розвивають власні роздрібні мережі, підвищують якість обслуговування відвідувачів, розширюють список послуг, що надаються, вивчають нові напрямки діяльності.

Найрозвиненіші фінансові супермаркети функціонують тут:

• США.
• Держави Бенілюксу.
• Південна Європа.
• Японія.

Основні форми організації

Виділяється також кілька основних форм появи і розвитку такої форми фінорганізації, як фінансовий супермаркет:

• Сумісне підприємство. Така організація складається з банку, страхової фірми та інвестиційної компанії.
• В основі такої моделі установи-стратегічний альянс, дистриб`юторський договір. Банк тут буде функціонувати у вигляді каналу продажу будь-якої стандартизованої продукції. Нею може виступати ОСАГО, паї ПІФів та ін.
• Банк певною мірою є власником інвестиційної або страхової організації.
• Банк утворює нову страхову фірму.
• Формується якісно новий фінансовий супермаркет. Він має можливість запропонувати найрізноманітніші фінпослуги та фінпродукти під єдиним брендом.

Місце в сучасній економіці

Здається, що фінансовий супермаркет-це нова еволюційна щабель банківської системи. Але при цьому багато провідних економістів вважають, що така модель неприйнятна в сучасних умовах розвитку економіки.

Головна складність її втілення в життя пов`язана саме з розширеним комплексом послуг, що надаються. Організація, яка одночасно є інвестиційним, комерційним банком, страховою фірмою, хедж-фондом, насилу піддається управлінню. Досить складно знайти директора, який повноцінно може управляти такими різноманітними векторами, контролювати їх.

Після того як були запущені перші фінансові супермаркети, оголилася дана проблема, виникла ідея найму відразу декількох керівників - для кожного з напрямків діяльності. Але при цьому вони повинні бути в курсі справ один одного, на загальних зборах вирішувати виникаючі питання. Однак така схема досить неефективна на практиці.

Історія моделі в світі

Дане словосполучення увійшло в ужиток в 1980 роках. Але перші фінансові супермаркети з`явилися ще в 1920-х в США. Перша половина XX століття була несприятлива для такої форми організації-американські закони забороняли кредитним установам поєднувати фінансову і комерційну діяльність. Обмеження було знято лише в 1999 році.

В Європі фінансові кредитні супермаркети визнали дещо раніше - у 1980 роках.

Історія моделі в РФ

У Росії інтерес до такої моделі фінорганізації з`явився в 1990-х. Наприклад, "Фінам" визначив для себе таку форму основної в 1997 році. У 2002 році "Уралсиб" публічно оголосив про перехід на модель фінансового супермаркету. Його приклад наслідував і інший найбільший вітчизняний банк-ВТБ.

Але все ж поки що фінансові супермаркети в Росії знаходяться на початковій стадії свого становлення. Ті форми фінорганізацій, що сьогодні існують сьогодні в РФ, можна віднести до цієї моделі досить умовно. Справа в тому, що кожен представник такого сегмента розуміє термін "фінансовий супермаркет" досить індивідуально. Поширені такі трактування:

• Холдинг, що складається з різнопрофільних фінансових установ. Ними можуть бути Керуючі і брокерські фірми, банки, НПФ, страхові компанії та ін.
• Агенти кількох об`єднаних компаній.
• Окремі банки, які називаються фінансовими супермаркетами через те, що паралельно надають послуги з брокерського обслуговування, довірчого управляють, надають паї ПІФів за власними агентськими схемами.

Нерідкі випадки, коли різні кредитні організації привласнюють собі таку назву заради "красного слівця", привабливої реклами.

Поки що фінансових супермаркетів в Кірові, Москві та інших російських містах немає, якщо виходити з традиційного розуміння цього слова. Є універсальні банки, здатні запропонувати різноманітні фінансові продукти і послуги.

Переваги організацій

Створення фінансових супермаркетів обертається наступними плюсами для засновників:

• Зростання обсягу продажів завдяки комплексному розвитку роздрібних мереж.
• Збільшення комісійних додаткових зборів.
• Збільшення клієнтських баз.

Для відвідувачів таких організацій плюси в наступному:

• Великий спектр послуг і продуктів, багатство вибору.
• Комплексний, індивідуальний підхід.
• Єдині стандарти якості для всіх векторів обслуговування.
• Економія часу і грошових коштів.

Проблема сучасних фінсупермаркетів

Перші фінансові супермаркети в Кірові, Москві та інших містах Росії не є такими в первісному трактуванні цього поняття.

З першого погляду, така модель обіцяє одні лише плюси-різноманітний асортимент фінансових послуг, швидке обслуговування клієнта, економія коштів і часу. Але сучасні російські фінансові супермаркети стикаються і з цілим набором труднощів:

• Недовіра населення. Російські громадяни поки що з підозрою ставляться до можливості відкрити пенсійний рахунок, взяти кредит і застрахувати своє майно в одному місці.
• Діяльність таких моделей фінансових організацій доречна для великих федеральних міст. Але що стосується невеликих населених пунктів, сільській місцевості, мономіст, тут фінансові супермаркети ще не скоро стануть актуальними. Удача такого підприємства багато в чому залежить від доходів населення, його можливості купувати такі фінпродукти.
• Нестача кваліфікованих кадрів. Фінансові супермаркети припускають індивідуальне обслуговування. Відповідно, для кожного вектора тут потрібно підібрати кваліфікованого фахівця, аса в своїй області. А сфери знань менеджерів таких організацій повинні бути розширені в кілька разів. Адже їм потрібно управляти відразу декількома різними областями діяльності. Звідси наслідок-дефіцит "якісний" співробітників, здатних забезпечити необхідний рівень продажів.
• У фінансові супермаркети в Москві прагнуть перекваліфікуватися в основному банки. Таким установою потрібно організувати масштабне перенавчання співробітників, які раніше працювали лише в банківській сфері. Те ж саме можна сказати про страховиків, працівників інвестиційних компаній.
• У РФ не існує макрорегулятора, здатного контролювати діяльність фінансових супермаркетів. Діяльність банків регулюється ЦБ, інвестиційних установ-Федеральною службою з фінансової діяльності, страховиків-Федеральною службою страхового нагляду.

Перспективи розвитку в РФ

Як показують дослідження, жоден з функціонуючих на території РФ фінансових супермаркетів не є таким в повному значенні цього слова, в порівнянні із зарубіжними аналогічними структурами.

Але майбутнє для розвиток такої форми фінустанов в Росії все ж є. Але, як кажуть експерти, для її розвитку буде потрібно не менше 10 років інвестування. Тоді можна буде отримати фінсупермаркети з максимальним набором послуг, щодо яких діють єдині стандарти якості.Найкраща для Росії модель-це об`єднання великих банків зі значущими небанківськими посередниками.

Інші фахівці кажуть, що фінансові супермаркети приречені. І як форма організації незабаром вичерпають себе на Заході. При цьому до їх повноцінного розвитку в РФ справа може навіть і не дійти.

Так чи інакше, але в певних країнах сьогодні функціонують повноцінні фінансові супермаркети. У Росії така модель організації розвинена умовно. Фірми, що представляють її, є фінсупермаркетами лише частково.