Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій: поняття, визначення, ознаки та законодавча база

ФЗ-40 "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій" був опублікований в 1999 році. Проте вже в 2014 році він втратив свою законну силу. Всі положення, регламентовані законом, були перенесені в ФЗ "Про банкрутство". Його положеннями регламентується порядок визнання простого громадянина або юр. особи фінансово неспроможним, тобто банкрутом. Сам закон являє собою один з ключових актів в російській економіці.

Історія процедури банкрутства в РФ

ФЗ-127 став третім законом в історії вітчизняного законодавства, що регламентує визнання особи фінансово неспроможною. Нормативним актом регулюється порядок необхідних дій і взаємовідносини сторін.

Першим актом у розглянутій сфері був ФЗ "Про неспроможність (банкрутство)". Кредитні організації, юридичні та фізичні особи могли отримати статус фінансово неспроможних ще в 1992 році. Сам закон встановлював особливості та порядок оголошення організації боржником. За законом могло запускатися особливе конкурсне виробництво, а задоволення вимог кредиторів було в порядку черговості. Законом 1992 року регламентувалися ринкові відносини. Сам закон був прийнятий в період, коли інших основоположних актів з правових та економічних відносин просто не було. Більш того, в Радянському Союзі практики застосування подібного законодавства не існувало.

У 1998 році був прийнятий № 6-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій і громадян". Даний закон стосувався в основному служби ФСФЗ, яка і здійснювала процедуру банкрутства в Росії. До 2002 року з`явилася необхідність у зміні чинного нормативного акту. На це, зокрема, вказав президент країни Путін. Завдання на розробку нового законопроекту лягло на керівника ФСФЗ Трефілова. Однак в 2003 році дана служба була розформована, а питаннями банкрутства стала завідувати ФНС-податкова служба.

ФЗ "Про банкрутство": загальна характеристика

У 2002 році був прийнятий 127-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство)". Кредитні організації входили в список суб`єктів за цим нормативним актом. Основні особливості даного ФЗ можна вмістити в чотирьох групах:

• Частина понять була перенесена в КК РФ.
• Велика самостійність передана саморегульованим інстанціям, представниками яких є арбітражні керуючі.
• Була розроблена концепція, яка вирішує проблему "відсутнього боржника". По суті, держава взяла на себе відповідальність на ведення справ про банкрутство з розорилися підприємствами.
• Під забороною виявилося практика "раптового банкрутства", передбачає несподіваний запуск відповідного процесу для боржників, власників, акціонерів і керівників підприємств.

Основні особливості сучасної процедури з оформлення банкрутства будуть детально розглянуті далі.

Ознаки неспроможності громадянина

Тема банкрутства сьогодні неймовірно популярна. Фінансове становище громадян погіршується, у багатьох людей втрачається можливість вчасно оплачувати борги і кредити. У зв`язку з цим саме поняття банкрутство обростає безліччю міфів і легенд. Так, кваліфікованим юристам часто доводиться вислуховувати від людей про те, що нібито банкрутство може залишити фізичних осіб без усього. На консультаціях фахівці в області права змушені заспокоювати своїх клієнтів і позначати реальні факти з практики.

Перш ніж розібрати основні міфи, пов`язані з процедурою з оформлення неспроможності, слід дати характеристику безпосереднього оформлення банкрутства.

Почати слід з пошуку у себе ознак неспроможності. Згідно ФЗ Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій, а також інших юридичних або фізичних осіб. Сюди входять наступні фактори:

• Наявність боргу від 500 тис. рубель.
• Кредити, прострочені вже більш ніж на 90 днів.
• Особливості якнайшвидшого настання неспроможності. Тут враховуються випадки, коли боржник втрачає джерело прибутку, і платити йому скоро буде нічим.

Хоча б один з зазначених вище ознак вже може бути причиною для оформлення банкрутства.

Оформлення банкрутства фізичної особи: основні етапи

Після виявлення необхідних ознак настає наступний етап. Іменується він повідомленням кредиторів. Якщо боржник твердо вирішив почати процедуру з оформлення власної неспроможності, то почати слід з звернення в кредитну організацію. Затягувати з цим не варто: чим швидше особа оформить письмове повідомлення про власні наміри, тим буде краще.

Наступний етап, згідно з Федеральним законом про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій, фізичних та юридично осіб, - це пошук фінансового менеджера. Це важливо спеціаліст, який буде допомагати боржнику протягом всієї процедури. Без фінансового керуючого не обійдеться жодна справа. Знайти такого фахівця і домовитися з ним необхідно заздалегідь.

Наступним кроком буде звернення до юриста за кредитами. Щоб заяву боржника було прийнято з першого разу, потрібно грамотно його заповнити. Для цього потрібно звернутися за складанням документа. Судова практика, на жаль, свідчить про те, що направлення документів в арбітражну судову інстанцію без належної підготовки закінчується, як правило, залишенням заяви без розгляду.

Необхідна документація

Крім заяви, що направляється в кредитну організацію, необхідно також підготувати ряд інших документів. У пакет повинні входити наступні папери:

• Угоди про укладення кредитування, договори поруки, розписки, папери про отримання позик та інше;
• розрахунок суми заборгованості цілком або окремо; причини, які спонукали боржника оформити процедуру по закріпленню фінансової неспроможності (звільнення, втрата більшої частини прибутку, захворювання або щось інше);
• персональні відомості, довідка про склад сім`ї;
• юридична адреса або інші відомості від кредиторів;
• виписки з банків про стан рахунків, інформація про наявні депозити;
• документація про право власності на майно.

Виходить, що до заяви потрібно докласти все, що, так чи інакше, має відношення до банкрутства громадянина. Сама процедура оформлення документації досить проста. Потрібно лише зібрати всі необхідні папери і прикласти їх до заяви.

На кожному етапі потрібно оплачувати внески. Через це, до речі, саму процедуру з оформлення банкрутства можна назвати досить дорогою для простих громадян. 25 тис. рублів доведеться віддати фінансовому керуючому. Кошти направляються за реквізитами арбітражного суду. Згідно ФЗ Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій, інших організацій і простих громадян 300 рублів надходять в якості державного мита. Після того як документи будуть передані до суду, почнеться процедура з оформлення банкрутства.

Оформлення банкрутства юридичної особи

Процедура щодо надання статусу неспроможності юридичній особі мало чим відрізняється від аналогічної процедури, але щодо фізичної особи. Також потрібно збір документів, сплата мита і судовий розгляд. Згідно ФЗ Про неспроможність( банкрутство), кредитні організації, а також інші юридичні особи можуть бути визнані банкрутами тільки за рішенням Арбітражного Суду. Фактичний підстава для прийняття подібного рішення - це тривала відсутність можливості погасити борг перед кредиторами за оформленими на себе зобов`язаннями.

Законом визначаються фінансові та тимчасові ознаки банкрутства юр. особа. Як приклад можна взяти поняття неспроможності (банкрутства) кредитних організацій. Для визнання компанії неспроможною потрібно невиконання зобов`язань понад три місяці. При цьому обсяг заборгованості не може бути менше 300 тис. рубель.

Учасники процедури банкрутства, а саме представники юридичної особи, діляться на три групи. Це особи, які мають особистий інтерес, що представляють державний інтерес, а також громадяни, які сприяють правосуддю. Законом про неспроможність банкрутство кредитних організацій та інших фізичних та юридичних осіб визначається, що в першій групі знаходиться безпосередньо боржник, тобто юр. особа, і кредитор. Тут же складаються співробітники компанії. У другій групі знаходяться учасники ФНС РФ, а також органи виконавчої регіональної влади. Нарешті, в третю групу включені учасники судового процесу і арбітражний керуючий.

Переваги та недоліки процедури банкрутства

При уважному вивченні процедури банкрутства слід позначити як позитивні, так і негативні фактори, які впливають на інтереси її суб`єктів. Серед переваг слід виділити підвищення ймовірності стягнення боргу, особливо в порівнянні з процесом виконавчого провадження. Отримати Фінанси можливо навіть юридичній особі, у якої за актуальними звітами відсутнє майно. До слова, даний фактор є основоположною ознакою неспроможності (банкрутства) кредитної організації або будь-якої іншої компанії.

Досягти безпосереднього отримання фінансів можна за допомогою трьох простих інструментів:

• оскарження угод боржника;
• притягнення представників та засновників до відповідальності субсидіарного типу;
• ініціація провадження кримінального характеру щодо навмисного банкрутства.

У числі негативних сторін банкрутства кредитора слід виділити той факт, що на кошти боржника можуть претендувати і інші суб`єкти, про які раніше просто не могло бути відомо. Також слід зазначити потребу в потенційних затрах тимчасового і фінансового типу.

Отже, з точки зору боржника, банкрутство являє собою досить ефективний правовий інструмент по ліквідації боргів.

Заходи щодо попередження неспроможності банкрутства кредитних організацій

Трохи докладніше слід розповісти про кредитні інстанції, які готуються до оформлення процедури банкрутства. У числі заходів щодо попередження фінансової неспроможності слід виділити наступні моменти:

• реорганізація кредитної інстанції;
• призначення адміністрації з регулювання положення в банківській інстанції;
• санація-грошове оздоровлення кредитної інстанції.

Окремо потрібно позначити вжиття заходів щодо попередження банкрутства кредитної інстанції, яка має ліцензію на залучення фінансів у вклади. Сама ліцензія видається Банком РФ в порядку, регламентованим ФЗ "Про банки". Заходи щодо попередження банкрутства банку реалізуються згідно з рішенням директорської ради Банку РФ. Сам Банк Росії здатний в порядку, регламентованому нормативними актами, вимагати від банку реалізації заходів з грошового оздоровлення або реорганізації компанії.

Про всі представлені вище заходи щодо попередження неспроможності та банкрутства кредитних організацій, а також інших юридичних осіб буде детально розказано далі.

Реструктуризація боргів

Як для фізичних, так і для юридичних осіб діє процедура, іменована реструктуризацією заборгованості. Зазвичай банки надають подібну послугу на не найвигідніших умовах. Найчастіше клієнт не здатний навіть розплатитися за боргами, оскільки оплачувати кредит йому просто нічим. Але навіть якщо банк запропонував послугу, слід усвідомлювати, що розплатитися на запропонованих умовах вийде не завжди. А тому слід направити звернення до арбітражного суду.

Слід пам`ятати, що сама процедура судової реструктуризації істотно відрізняється від аналогічної банківської процедури. Ось основні її особливості, зафіксовані ФЗ Про неспроможність і процедуру банкрутства кредитних організацій, юридичних і фізичних осіб:

• враховується тільки основна частина кредиту, тобто без відсотків;
• не беруться до уваги пені і штрафи за прострочення; є можливість закрити борг навіть при оплаті тільки частин кредиту;
• надані терміни досить лояльні, на відміну від банківських (складають вони максимум три роки).

У випадку з фізичною особою потрібно, щоб були певні фактори, які дозволили платити за кредити і розраховуватися з кредиторами. Необхідний також стабільний дохід, мінімум 30 тис. в місяць.

Реалізація майна та укладення договору

Процес реалізації власності вводиться або відразу з початком реструктуризації, або тільки після розгляду справи. Сама реалізація вбирає в себе наступні етапи:

• опис майна боржника;
• аналіз угод, які були здійснені раніше;
• виявлення дебіторів боржника і кредиторів;
• реалізація власності банкрута і подальший розрахунок з кредиторами.

Більшість процедур реалізуються фінансовим управителем. Зокрема, це опис майна, включення кредиторів до супутнього реєстру вимог, проведення зборів кредиторів, а також створення різного роду звітів. ФЗ закріплює подібні особливості про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій, юридичних і фізичних осіб.

Останній можливий сценарій - це мирова угода. Відразу слід зазначити, що це досить рідкісний варіант розвитку подій. Однак вивчення поняття і ознак неспроможності (банкрутства) кредитних організацій передбачає дослідження і цього сценарію. Так, боржник може знайти спільну мову з кредитором. Вони укладуть власну угоду, а сам процес банкрутства просто не знадобиться. До того ж більшості кредиторів процес оформлення неспроможності боржника просто не може бути вигідний.